Hoe overleef ik als zzp’er de inflatie?

Hoe overleef ik als zzp’er de inflatie?De zelfstandig ondernemer gaat er over de hele breedte op achteruit qua koopkracht, zelfs als deze de tarieven met 2,4 procent verhoogt, blijkt uit berekeningen van budgetinstituut Nibud. Genoeg redenen kortom om in actie te komen om de inflatie te overleven. 1. Boven op de cijfers zitten De inflatie is een nieuwe reden om je boekhouding serieuzer te nemen en niet te laten sloffen tot de volgende belastingaangifte zich aandient. Ondernemen op het saldo van de bankrekening is vragen om stress. Vooral als je financiële buffer weinig ruimte geeft om tegenvallers. De administratie is een bron van informatie. Niet alleen over je financiële vooruitzichten voor de korte termijn, maar ook om je inkomsten en uitgaven bij te sturen, ‘te tweaken’, en plannen te maken. Alleen met cijfers krijg je inzichtelijk dat je niet uitkomt als je niet bijstuurt. 2. Creativiteit aan de kostenkant Je wordt als zzp’er pas echt een ondernemer in tijden van crisis. In de coronatijd was dat goed zichtbaar, toen veel zzp’ers hun inkomsten zagen stilvallen. Binnen de kortste keren verzonnen ze nieuwe ideeën om omzet te draaien. Ideeën die vaak zo goed en succesvol waren dat ze nog steeds bestaan, ook al ligt corona achter ons. De inflatie is een spiegel van de coronacrisis. In dit geval is niet de omzetkant het probleem, maar zijn het de uitgaven waar de pijn wordt gevoeld. En dus wordt de creativiteit gevraagd aan de kostenzijde. Hoe kun je de kosten beter beheersen? Aan de kostenkant van de balans is meer te halen dan alleen de kaasschaafmethode. Bij VPRO Zomergasten was ABN AMRO-hoofdeconoom Sandra Phlippen de tweede Zomergast van 2022. Ze vertelde dat Nederlandse bedrijven als reactie op de stijgende gasprijzen en de oorlog in Oekraïne 30 procent minder gas verbruiken. Haar reactie, vrij vertaald: “We dachten dat ondernemers heel erg op de kostenkant focussen, maar dat blijkt dus helemaal niet het geval. Ondernemers willen ondernemen. Omzet draaien. Ze zijn helemaal niet bezig met uitgaven.” Met de hoge gasprijs (en inflatie) blijkt dat er genoeg ruimte is om te bezuinigen zonder dat het je ondernemen in de weg hoeft te zitten. Dus duik kritisch in je kosten. Je zult verrast staan hoeveel winst er valt te behalen. 3. Benut je onderhandelingspositie Als werknemer is je onderhandelingspositie beperkt. Je loon stijgt mee met de cao. Op dit moment komt dat neer op koopkrachtverlies. Volgens het CPB daalt de koopkracht van een doorsnee huishouden dit jaar met een kleine 7 procent. (Disclaimer: de afgelopen 40 jaar steeg de gemiddelde koopkracht juist met 60 procent). De enige optie voor een werknemer is om op zoek te gaan naar een nieuwe baan. Dat loont: het inkomen van jobhoppers stijgt harder dan dat van bankzitters. Zzp’ers hebben een sterke onderhandelingspositie op de arbeidsmarkt. Tegenover elke werkzoekende staan 143 vacatures (bron: CBS). De flexibele schil moet dit tekort oplossen. Dus als je nu je kans voor een hoger tarief niet pakt… Onderhandelen begint met je verdiepen welke (verborgen) kosten er allemaal zijn, die betaald moeten worden uit je (uur)tarief. Zo voorkom je dat je te laag inzet. 4. Werk aan je onderhandelingsstrategie Als zzp’er sta je sterk(er) in de onderhandelingen, want je voert ze zelf. Om te beginnen weet je vaak heel precies waar de stress bij je opdrachtgever zit en hoe hard deze jou nodig heeft. Toch is hard spel niet per se de beste onderhandelingstactiek om het maximale resultaat te behalen. Je moet verder met elkaar, dus werkt de empatische aanpak vaak het beste. Daarbij stel je jouw behoeften centraal. Denk in de onderhandelingen verder dan de afgebakende kaders van een tariefsverhoging. ‘Ik merk dat ik twee uur voorbereidingstijd heb, waar ik nu geen tijd voor in rekening breng’; ‘de brandstofprijzen zijn zo hoog, dat ik geld toeleg op de reisvergoeding’; ‘de inkoopprijzen zijn verdubbeld’, etc. Als je het gesprek goed voorbereid, en kunt uitleggen waar de ‘pijn’ zit, creëer je een sfeer van begrip. 5. Zoek een klankbord en sparringspartner Een goede boekhouder doet meer dan het verzorgen van je administratie en de belastingaangifte. Hij is je klankbord en adviseur. Hij of zij denkt met je mee en weet vaak beter wat een gangbaar tarief is voor het werk dat je levert. En het allerbelangrijkste: een goede boekhouder stelt de juiste kritische vragen en geeft je het vertrouwen en de juiste argumenten om je tarief te verhogen. NOAB KEURMERK De Nederlandse Orde van Administratie- en Belastingdeskundigen (NOAB) is een branchevereniging met ruim 1.000 aangesloten kantoren. Deze aangesloten administratie- en belastingadvieskantoren bedienen tezamen ongeveer 175.000 ondernemers in het MKB-segment, waarbij het ontzorgen, begeleiden en adviseren van de ondernemer centraal staat. Advies nodig? Kijk op: noabkeurmerk.nl.

Hoe verder met je pensioenopbouw, nu de FOR verdwijnt?

Hoe verder met je pensioenopbouw, nu de FOR verdwijnt? De fiscale ouderdagsreserve (FOR) wordt afgeschaft. Ruim een op de drie (34 procent) van de zzp’ers en zelfstandig ondernemers maakt gebruik van de (FOR). Zij moeten op zoek naar een alternatief. Hoe nu verder met je pensioenopbouw, nu de FOR verdwijnt? De keuzes op een rij. Met ingang van 1 januari 2023 kunnen zelfstandig ondernemers niet meer fiscaal gefaciliteerd pensioen opbouwen door middel van de FOR. Dit staat in de Voorjaarsnota 2022. Afschaffen van de FOR levert de schatkist structureel 109 miljoen euro per jaar op. De bestaande, reeds opgebouwde, FOR kan nog wel op basis van de huidige regels worden afgewikkeld. Hoe raakt het afschaffen van de FOR de zzp’er? De zzp’ers die gebruikmaken van de fiscale oudedagsreserve (FOR) verliezen een voordelige aftrekpost. Als IB-ondernemer mag je met de FOR-regeling jaarlijks een deel van de winst reserveren voor je oudedagsvoorziening. Dat gereserveerde deel heet de oudedagsreserve. Je hoeft het geld niet daadwerkelijk opzij te zetten, het is een reservering. Je mag een toevoeging doen, maar het is niet verplicht. Over het deel van de winst dat je toevoegt aan de oudedagsreserve betaal je geen winst. Je hebt dus een belastingvoordeel. Dat valt vanaf volgend jaar weg. Er zit ook een risico vast aan de FOR. Je spaarde zonder dat je verplicht was om te sparen. Een aanzienlijk deel van de zzp’ers die gebruikmaakt van de fiscale oudedagsvoorziening (28 procent), zet geen geld opzij, blijkt uit onderzoek van onderzoeksbureau Multiscope in opdracht van BrightPensioen. Nog eens een kwart (25 procent) zet het slechts ten dele apart. Het voordeel kan op die manier in een nadeel omslaan. Uiteindelijk moet je de FOR daadwerkelijk omzetten in een pensioenvoorziening. Een goede boekhouder houdt dat in de gaten. Welke alternatieven zijn er, nu de FOR verdwijnt? Over 2022 kun je nog een keer FOR opbouwen. Als je bij die een derde van de zzp’ers hoort die al FOR opbouwt, kun je dat opnieuw doen. Hoor je bij de twee derde die geen gebruikmaakt van de FOR en ook verder niks heeft geregeld? Dan is dit dé kans om te beginnen met je pensioenvoorziening. De FOR kost je niks, en levert je wel een aftrekpost op. Vanaf 2023 heb je de volgende keuzes: 1. Sparen of beleggen in box 3: Het voordeel: je kunt vrij beschikken over je geld. Het nadeel: in box 3 betaal je boven de vrijstellingsdrempel vermogensrendementsheffing. En met de lage rente groeit je vermogen niet of nauwelijks. Op buitenlandse spaarrekeningen (binnen de EU) kun je wel hogere rentes krijgen. Beleggen komt met meer risico, maar levert op de lange termijn vaak hogere rendementen op. 2. Fiscaal pensioensparen Het voordeel: het geld dat je inlegt voor je pensioen levert je (net als de FOR) een aftrekpost op. Er is een maximumbedrag dat aftrekbaar is, de zogenoemde jaarruimte. Je bepaalt zelf je pensioendatum. Sinds een jaar of 5 is er een zzp-pensioen, waarbij je inleg meteen ook een buffer is bij arbeidsongeschiktheid. Aanbieders zijn: ZZP Pensioen, BrightPensioen en Brand New Day. Je kunt gewoon maandelijks een bedrag inleggen en een keertje overslaan als je wat krapper bij kas zit. Het nadeel: Je geld staat vast tot je pensioendatum. 3. Extra aflossen hypotheek Het voordeel: Je vaste lasten worden lager. Het nadeel: Je loopt je hypotheekrenteaftrek mis. En je hebt niet de flexibiliteit van sparen en beleggen. Je hoeft je niet vast te pinnen op 1 keuze. Een mix van 1 en 2 geeft je de grootste flexibiliteit en optie 3 kan aantrekkelijk worden als je de pensioendatum nadert. Het is bijna altijd maatwerk. Het belangrijkste is dat je een pensioenpot opbouwt, AOW alleen is echt geen pretje. Gebruik je boekhouder als klankbord. NOAB KEURMERK De Nederlandse Orde van Administratie- en Belastingdeskundigen is een branchevereniging met ruim 1.000 aangesloten kantoren. Deze aangesloten administratie- en belastingadvieskantoren bedienen tezamen ongeveer 175.000 ondernemers in het MKB-segment, waarbij het ontzorgen, begeleiden en adviseren van de ondernemer centraal staat. Advies nodig? Kijk op: noabkeurmerk.nl.