Financieel gezond ondernemen
Hoe eerder en beter je je geldzaken op orde hebt, hoe makkelijker en leuker het ondernemen wordt. Een drietrapsraket:
1. Geef jezelf ‘loon’
Als zzp’er heb je te maken met wisselende inkomsten. De ene maand verdien je veel, de maand erop juist weer niet. En in vakantieperiodes komt al helemaal niks binnen.
Dé beginnersfout is om je blind te staren op de stand van je (zakelijke) bankrekening. Dat geeft stress als die bijna leeg is en maakt je overmoedig als je opdrachtgever net heeft betaald.
Je creëert rust in je hoofd als je jezelf elke maand met een vast bedrag ‘beloont’. Dat bedrag stel je als volgt vast:
a. Inkomsten (excl. btw) minus uitgaven over voorgaand jaar / 12 = € …. [= A] x maand [A]
b. A x 30% voor reservering belastingen, investeringen + tegenvallers = € …. [C]
c. Maand-‘loon’ (B – C) = € …. Dit ‘loon’ pas je naar beneden aan als de omzet achterblijft bij de verwachtingen.
Heb je een goed jaar? Houd dan je ‘loon’ toch ongewijzigd. Daarmee: - bouw je aan een financiële buffer; - heb je geld om te investeren in nieuwe bedrijfsmiddelen; - genoeg geld voor de belastingaanslag.
2. Arbeidsongeschiktheid en ziekte
Arbeidsongeschiktheid en pensioen zijn twee onderwerpen die niet de eerste prioriteit hebben van veel zzp’ers. ‘Ik ben gezond, dus waarom zou ik zoveel geld uitgeven voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering’. Klopt helemaal, maar welke sporten doe je? En je kunt toch ook een dom ongeluk krijgen?
Fiscaal aftrekbaar
De premie voor de AOV-verzekering is net als het geld dat je in een ‘pensioenpot’ stop fiscaal aftrekbaar. Dat betekent dat je ongeveer een derde van de inleg ‘terugkrijgt’ via de belastingaangifte.
Ruim de helft van de zzp'ers geeft z'n geld liever uit aan andere zaken dan een dure arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV in verzekeringsjargon). Maar niks regelen is onverstandig. Daarom de volgende alternatieve opties:
- Ziektespaarpotje:
om te zorgen dat je financieel overeind blijft als je ziek wordt, heb je op z’n minst een buffer nodig. Dus spaar je: als je elke maand 8% van je ‘loon’ opzijzet als ‘ziektepotje’, bouw je per jaar een buffer van één maand op. Blijf je daar lang genoeg vanaf, dan heb je een spaarpotje voor een sabbatical. - Broodfonds:
Een broodfonds is een collectief vangnet van zelfstandige ondernemers, waarbij je maximaal twee jaar een ‘schenking’ krijgt als je ziek bent. - Zzp-pensioenregeling:
Sinds 2018 bestaat pensioen voor zzp’ers, waarbij je een lijfrente opbouwt. Lijfrente is een mooi woord voor een pensioenspaarpot. Het bijzondere van de zzp pensioenregelingen is dat het fonds ook uitkeert als je voor je pensioendatum arbeidsongeschikt wordt. Je slaat dus twee vliegen in een klap: je bouwt pensioen op én een vangnet voor arbeidsongeschiktheid. - AOV-verzekering ‘light’:
Als je al langer zzp’er bent, kun je alsnog een AOV-verzekering afsluiten, maar dan flexibel, met een lang eigen risico (want je hebt een buffer waar je op kunt terugvallen) en eventueel met een afgebakende uitkeringsduur van 5 tot 10 jaar.
3. Vermogen = vrijheid
Later. Later heeft een negatieve klank. Van uitstel. Van ouderdom. Later is een droom die je hebt, maar er nooit van zal komen. Waarom eigenlijk? Maak dat plan! Zorg dat het uitkomt! Als een project met een deadline. En zet er geld voor opzij, dat je investeert in die droom.
In het onderhoudende boekje ‘Het nieuwe werken aan je pensioen’ van Sjaak Zonneveld legt hij uit wat er in zijn ogen mis is met ons pensioen, maar vooral ook waarom je je wel zou moeten verdiepen in je pensioen. Een van de clichés over ondernemen en het bestaan als zzp’er luidt: ondernemen is vrijheid. Zo moet je ook over (pensioen)sparen denken: door slim te sparen bouw je aan je vrijheid. Waarbij er geld is voor een (tussen)pensioen tussendoor. Want waarom is een gap year alleen voor als je jong bent?
4. Belastingzaken op orde
Als startende ondernemer komt er vast een hoop op je af. Je belastingzaken regelen is dan misschien niet het eerste waar je aan denkt. Toch is het goed deze zaken direct vanaf de start goed te regelen. Hier een paar punten op een rij:
- De Belastingdienst helpt je op weg met gratis webinars en voorlichtingen. Deze vind je op goedestartbelastingdienst.nl.
- Kijk op belastingdienst.nl/starters voor meer informatie over het regelen van belastingzaken.
- De aangiftechecklist voor ondernemers geeft je in 6 stappen antwoord op je vragen bij de aangifte.
- Verwacht je dat je jaaromzet structureel onder de € 20.000 blijft? Dan kom je mogelijk in aanmerking voor de kleineondernemersregeling (KOR). Dit is een vrijstelling voor de btw. Als je gebruikmaakt van de KOR, hoef je geen btw-aangifte te doen. Maar je kunt ook geen btw terugvragen over kosten en investeringen.
Waar kan ik als zzp'er terecht bij (financiële) tegenslag?
Modder niet te lang door bij financiële tegenslag Bij financiële problemen moet je zo snel mogelijk aankloppen voor hulp. De eigen gemeente is daarvoor het aangewezen loket, maar vaak niet altijd even daadkrachtig. Als je in de kern een levensvatbaar bedrijf hebt, maar bijvoorbeeld in geldproblemen bent door een opdrachtgever die niet betaalt, zijn er andere wegen. Een organisatie waar je kunt aankloppen voor een gratis gesprek is MKBDoorgaan.nl of Ondernemersklankbord.
Dit zijn de eerste acties:
- Bij de gemeente kun je terecht voor financiële ondersteuning vanuit de Bbz (besluit bijstandsverlening zelfstandigen).
- Vraag uitstel en/of een betalingsregeling bij de Belastingdienst.
Verder lezen:
