Hoe groot moet je buffer zijn?
Slechts de helft van de zzp’ers heeft voldoende buffer om inkomenstegenvallers op te vangen. Eén op de vijf zzp’ers zit zelfs binnen een maand al op zwart zaad. Het zijn ontnuchterende cijfers.
- Hoe weet je of je buffer groot genoeg is?
- Hoe pak je het aan?
- Tips om je spaardoel te halen
1. Hoe weet je of je financiële buffer als zzp’er groot genoeg is?
Het belang van een goede buffer hebben veel zzp’ers hardhandig ervaren tijdens de coronacrisis. De Tozo-inkomenssteun heeft de financiële problemen hooguit verzacht. Les 1 van elke crisis: er is licht aan het einde van elke tunnel. Leer van je ervaringen. Zodra je door deze moeilijke periode heen bent, pak je deze valkuil aan.
Financiële planning: kijk naar je zzp-inkomen én buffer
Als je ervoor kiest om zzp’er te zijn, moet je op financieel gebied stappen zetten en leren om een financiële planning te maken. Vooruit durven kijken. Kritisch zijn over je buffer en inkomen.
Dat werkt het beste met simpele stelregels:
- Maak een overzicht van je vaste lasten. Hoe hoog zijn je maandelijkse kosten? Zijn er inkomsten naast jouw zzp-omzet? Bijvoorbeeld een partner met een vaste baan?
- Zet 10% van je netto-inkomen opzij om te sparen voor een buffer. Dat doe je met:
a. Een automatische maandelijkse overboeking naar een aparte spaarrekening van minimaal € 125, of
b. Van elk factuurbedrag minimaal 5% opzij te zetten om te bouwen aan je buffer. - Stel doelen: elk jaar minimaal een maand extra qua buffer.
- Je buffer is een buffer. Dus als je minder omzet hebt doordat je minder opdrachten hebt, kun je het sparen misschien een keer overslaan en zuiniger aan doen. Maar je blíjft van je buffer af. Dat is moeilijk.
Je maakt het makkelijker voor jezelf, als je opschrijft wanneer je de buffer mag aanspreken (langer dan drie weken ziek; mantelzorg; structureel meer dan 50% omzetverlies). - Houd vol. Nogmaals: blijf van je buffer af. Lees hierna de tips hoe je dat beter lukt.
- Stel jezelf een beloning in het vooruitzicht: als je volhoudt, heb je na 10 jaar genoeg geld opzij gezet voor een sabatical. Je hebt vast wel een droom?
Hoger tarief = meer omzet = geld voor buffer
Van al deze mooie stappen die hiervoor staan beschreven komt natuurlijk weinig terecht als je net genoeg verdient als zzp’er om je rekeningen te betalen en het einde van de maand te halen. Dus je moet nadenken hoe je kunt zorgen voor een hogere omzet. De snelste stap is werken tegen hogere tarieven. Het probleem dat veel zzp’ers voor zichzelf creëren is dat ze hun huid te goedkoop verkopen.
2. Een inkomensbuffer: hoe pak je het aan?
Het is een vreemde contradictie: zzp’ers verdienen gemiddeld (fors) minder dan werknemers. Dat wordt deels goedgemaakt door de zelfstandigenaftrek en andere fiscale voorstellen, maar uiteindelijk valt dit in het niet bij de voordelen die je als werknemer hebt, zoals doorbetaling bij ziekte en het werknemerspensioen.
Zolang je inkomen (te) laag is, blijft er ook amper geld over om opzij te zetten als inkomensbuffer. Je kunt hier zelf wat aan doen. Dat doe je door kritisch naar je tarieven te kijken. Met deze checklist kun je uitrekenen wat je uurtarief behoort te zijn.
Vermoedelijk schrik je van het bedrag. Probeer het positief te bekijken: je hebt nu de argumenten om bij je opdrachtgevers te onderhandelen over een verhoging van je tarief.
Een twintig procent hoger uurtarief betekent dat je in vier in plaats van vijf dagen hetzelfde geld verdient. Reken je dat door, dan betekent het dat je zes weken minder hoeft te werken om op dezelfde jaaromzet uit te komen. ZES WEKEN! Verder lezen: Hetzelfde inkomen in minder tijd
Durf je niet zo hard omhoog qua tarief? Als je tien procent hoger gaat zitten, win je DRIE WEKEN. En bij 3,33 procent heb je nog altijd een week extra om je omzet te verhogen of gewoon om bij te komen.
Bang om te onderhandelen? Lees dan dit zzp-verhaal van Timor en leer van de manier waarop hij onderhandelt over zijn tarief. Heel simpel, gewoon met de juiste argumenten aangeven wat je tarief is. En is je opdrachtgever niet bereid om het tarief te verhogen? Ga dan op zoek naar nieuwe opdrachtgevers die wel een eerlijk tarief willen betalen.
3. Tips om je buffer te vullen
De belangrijkste en meest waardevolle tip om te beginnen:
Beschouw het bedrag dat je opzijzet als een vaste last, net als je huur, zorgkosten en telefoonabonnement. Dat zorgt voor discipline. Je spaarbedrag aanmerken als ‘maandlast’ zorgt ervoor dat je het geld al reserveert in je financiële buffer voordat je je dagelijkse uitgaven en extra uitgaven doet.
- Open een aparte (zakelijke) spaarrekening: zet het geld opzij op een aparte rekening. Daardoor weet je dat je niet aan het geld mag komen én zie je in een oogopslag hoe groot je buffer is. Je eerste doel moet zijn om in twee jaar tijd drie keer je (bruto)maandomzet hebt gespaard. Dit is je eerste spaardoel.
- Er zijn verschillende online rekentools om uit te rekenen hoeveel geld je per maand opzij moet zetten om je streefbedrag te halen.
- Je hebt vast ook dromen. Het helpt als je vijf à tien jaar vooruitkijkt met een spaardoel. Als twintiger kan dat een startkapitaal zijn voor een eigen huis. Tussen de 30 en 40 jaar de studie van de kinderen en rond je vijftigste kun je denken aan geld voor een grote reis of om eerder te stoppen.
>> Verder lezen: Financieel gezond ondernemen
